Es una operación mediante la cual, una institución financiera entrega una cantidad de dinero a un consumidor, quien debe pagarla en un momento distinto y en un plazo determinado (por ejemplo: cuotas mensuales), incluyendo la suma de dinero que resulte de la aplicación de una tasa de interés establecida al momento de su contratación.

Es un instrumento plástico o cualquier dispositivo físico, electrónico o informático que permite a su titular o usuario, adquirir bienes y servicios a crédito o bien recibir adelantos de dinero en efectivo, disponiendo de un cupo de crédito otorgado por el emisor (Bancos, Retail, Cooperativas de ahorro y crédito).

El estudio se realizó en base a un avance de $200.000 en 12 cuotas, a través de una tarjeta de crédito y comparó el Costo Total del Crédito (CTC), incluyendo los intereses, impuestos y comisiones en general.

De acuerdo a los resultados, el estudio detectó que en la banca, el Costo Total del Crédito (CTC) va desde los $215.519 en el Banco BICE (Visa Gold) hasta los $372.434 en el Banco Security (Master One), con una diferencia de $156.915, lo que representa un 73% más respecto del menor valor en este submercado.

En el caso del retail, el CTC varía entre los $257.132 en la tarjeta CMR Falabella (tradicional/Visa MasterCard), y $504.832 en HITES, con una diferencia de $247.700, lo que representa un 96% más respecto del valor más bajo.

En la cooperativa de ahorro y crédito Coopeuch, el CTC varía entre $255.174 y los $264.376, la diferencia se debe principalmente al tipo de contratos (previos al 26 de noviembre del año 2014 o posteriores al 26 de noviembre de 2014).

Los consumidores deben saber que algunas entidades financieras cobran una comisión o monto adicional, al realizar un avance en efectivo en cuotas. Según el análisis realizado por la División de Consumo Financiero del SERNAC éstas van desde $0 y pueden ascender hasta los $102.875 como ocurre con la tarjeta de la tienda de retail Hites.

Con respecto a los reclamos contra las tarjetas de crédito, durante el año 2016 el Servicio Nacional del Consumidor recibió 2.780 quejas por parte de los consumidores. Los principales motivos fueron: no reversar cargos mal efectuados (21,62%), consumidor no reconoce transacción clonación o suplantación (23,63%) y cobros por productos o servicios no contratados (4,42%).

Mientras que entre enero y agosto 2017 los reclamos contra tarjetas de crédito suman 2.718, lo que significa un aumento considerable respecto del 2016. Los principales motivos de las quejas son: no reversar cargos mal efectuados (18,91%), consumidor no reconoce transacción clonación o suplantación (22,07%) y consumidor no reconoce deuda (5,04%).

De los casos cerrados del 2017, un 55,4% de los reclamos fueron acogidos por los proveedores, un 42,5% no fueron acogidos, y un 2% no fueron respondidos.

El Servicio ha realizado diversas acciones de protección en defensa de los consumidores en este submercado, entre ellas, se han iniciado 3 Juicios Colectivos, contra las empresas Dijon, Corona e Hites por cláusulas abusivas en los contratos de adhesión, y cobro de comisiones improcedentes.

Además se han iniciado 3 mediaciones colectivas, con las empresas Hites, CAT Administradora de Tarjetas S.A (Cencosud) y Car S.A (Ripley) referentes a cláusulas abusivas en sus contratos de adhesión, cobro de comisiones improcedentes, así como también falta de información a los consumidores en refinanciamiento vía telefónica.

• Al momento de contratar una Tarjeta de Crédito, es un deber de los proveedores proporcionar información veraz y oportuna a los consumidores.
• Es deber de los consumidores informarse responsablemente, lo que también implica el conocimiento de las comisiones que se cobrarán.
• El consumidor tiene derecho a conocer la Carga Anual Equivalente (CAE) y el Costo Total del Crédito (CTC).
• La venta atada está prohibida, así por ejemplo, no podrán obligarlo a contratar un seguro para que se le otorgue una Tarjeta de Crédito.
• Los seguros que le ofrezcan son voluntarios, por lo que puede contratar una Tarjeta de Crédito sin contratar un seguro ofrecido.
• Los requisitos para acceder al crédito deben estar publicados al cliente, y deben ser objetivos para todos los consumidores.
• En caso que se le rechace la apertura de la Tarjeta de Crédito, esta sólo puede fundarse en las causales objetivas previamente publicadas.
• La o las comisiones que se cobren, deben corresponder a servicios efectivamente otorgados.
• Se le debe entregar una hoja de resumen del contrato.

• Al pagar evite entregar su tarjeta, y manténgala siempre a la vista.
• Cuide la privacidad de su clave secreta, evite compartirla con terceros.
• Cambie periódicamente los códigos personales de identificación (PIN) y utilice diferentes códigos secretos para los servicios que lo requieran.
• Memorice su clave secreta; evite llevarla escrita.
• Asegúrese de retirar la tarjeta después de realizada la operación en el cajero automático y espere a que la pantalla vuelva al inicio.
• Revise frecuentemente los saldos de su cuenta.
• Si el cajero automático retiene su tarjeta, bloquéela y de aviso inmediato a su banco o emisor.
• Revise que la máquina para pagar con la Tarjeta de Crédito no esté adulterada.
• Consulte con su institución financiera si tiene la opción de alerta por SMS, al realizar compras o retiro de efectivo.
• Al momento de utilizar la Tarjeta de Crédito, es un deber de los proveedores proporcionar información veraz y oportuna a los consumidores.
• Es deber de los consumidores informarse responsablemente.
• El consumidor tiene derecho a conocer la Carga Anual Equivalente (CAE) y el Costo Total del Crédito (CTC).
• En caso de robo, hurto o extravío de la Tarjeta de Crédito, la Institución Financiera deberá tener disponible un servicio de bloqueo de manera gratuita y permanente, para estos efectos.

• Derecho a conocer la Carga Anual Equivalente (CAE) y el Costo Total del Crédito
• Derecho a una información veraz y oportuna, la que en esta etapa dice relación con la tasa de interés que se le cobró, y el monto correspondiente al interés cobrado, como así también, las comisiones que se le cobran y los montos de éstas en el cobro total mensual.
• El consumidor tiene derecho a que se le informe pormenorizadamente de todos los cobros realizados.

Estudio completo:
2017_09_14-avance-efectivo-tarjeta-de-credito